Старая восточная мудрость гласит: собака лает, караван идет. На глаз ещё произошло и с кредитованием: несмотря на финансовый кризис и падение объемов, кредиты россиянам выдаются. Другое дело, что изменились правила игры.

Не так давнехонько единственный из моих знакомых обратился ко мне с традиционной просьбой о "финансовом ликбезе". Банк, в котором он некогда взял ипотечную ссуду, известил Анатолия, что повышает процентную ставку по кредиту. Изменение невелико, всего на 0,5%, но моего приятеля обстановка немного напрягла. "Сколько плачу по кредиту - никогда такого не было, - удивлялся он. - Объясни, они имеют на это право?"

Оказалось, что имеют. В кредитном договоре было оговорено, что банк оставляет за собой возможность изменения процентной ставки по выданному кредиту, в случае изменения индекса Моспрайм. Так что формально банк в своем праве.

Два-три и более того год обратно подобные оговорки в кредитных контрактах были практически формальностью. На стабильном и ровном рынке без потрясений банки держали стабильные ставки. В настоящее время ландшафт рынка изменился. И тем, кто сегодня берет кредит, следует в особенности внимательно относиться ко всем условиям кредитного договора.

Мелкими буквами

Впрочем, об этом заговорили еще в 2006-2007 годах, когда ломались копья на тему реальной стоимости кредитов и финансовой неграмотности населения, привыкшего подписывать важные бумаги, особенно не вчитываясь в их смысл.

"Я всегда говорил заемщикам: чутко читайте то, что написано в договоре мелкими буквами, - рассказывал тогда автору этих строк заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. - А если не понимаете - лучше не спешите подписывать, возьмите контракт с собой и проконсультируйтесь со специалистом, тот, что детально пояснит. Что означает тот или другой пункт".

Сегодня тема "мелких букв" стала особенно актуальной. Банкиры сами не в силах предугадать, каким станет финансовый рынок завтра, и полностью логично страхуются от возможных потрясений. Поэтому и заемщику следует быть аккуратнее.

Основные тонкости, которые фиксируются в кредитном договоре, сводятся к следующему.

Первое. Габаритность процентной ставки. Оптимальный вариант - если она жестко зафиксирована в абсолютных цифрах. Например, в договоре указано, что вы платите 18% годовых и баста. Что бы ни случилось - хоть наводнение с самумом. Хоть третья мировая битва - ваш платеж останется неизменным. Но далеко не произвольный банк готов кредитовать на таких условиях. Нередко кредитные договоры содержат оговорки, по которым банк вправе изменить (читай - повысить) процентную ставку. Как правило, это может происходить, если изменится ставка рефинансирования Центробанка, либо индексы Моспрайм или LIBOR (независимые финансовые индексы, которые показывают среднюю цену межбанковских кредитов). Подписывая договор с таковый ссылкой вы должны явственно понимать, что габарит вашего платежа сейчас зависит от ситуации на рынке.

Второе. Вероятность досрочного погашения кредита. В любом кредитном договоре обязательно излагается строй досрочного погашения кредита. Раньше некоторые банки вообще ставили преграду на пути досрочного погашения: вернув ссуду досрочно, вы должны были уплатить банку изрядный штраф. Теперь положение изменилось, большинство банков вообще не ограничивают право заемщика на досрочное погашение. Но некоторые все же устанавливают моратории: например, нельзя досрочно гасить ссуду в течение первых 6 месяцев. Или же при досрочном погашении с вас взимается комиссия. Причем ее охват непредсказуем - от тысячи рублей до каких-то процентов от суммы платежа. Так что если вы предполагаете досрочно рассчитаться с банком - загодя изучите, предусмотрена ли в договоре такая возможность и во сколько она вам обойдется.

Третье. Штрафы за просрочки платежей. Большинство заемщиков. Беря кредит, крепко уверены, что уплачивать будут во время, пунктуально и потому пункты договора о просрочках и штрафах их не касается. Больше того, многие от души полагают, что штудировать эти пункты в присутствии банковского клерка вообще есть дрянной тон, ибо "что же о них подумают". Но, как известно, мужчина предполагает, а судьбина располагает. От финансовых трудностей и, соответственно. просрочек по кредитным платежам, не застрахован никто. Что вполне доказала недавняя волна сокращений и увольнений, казалось бы, еще недавно вполне благополучных и уверенных в завтрашнем дне офисных работников. Вследствие этого лучше заблаговременно понять, во сколь обойдется вам потенциальная просрочка. И тут следует иметь в распоряжении в виду, что банки проводят сильно разные "штрафные" политики. У одних просрочки наказывают жутко незначительным штрафом, у других - серьезными пенями, которые могут нарастать как снежный ком. Как показывает практика. В эти дни у многих россиян задолжавших банку, объем штрафов и пеней давно превысил сумму самого кредита.

Четвертое. Дополнительные условия кредита. Например, в анкете-заявке вы должны указать, что супротив вас или в отношении вашего имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, ваша достояние под арестом не состоит и не служит залогом по раньше выданным обязательствам. Обычно это формальность. И все-таки если как черт из табакерки у вас возникнут затруднения с возвратом кредита и занятие дойдет до суда, формальное отношение к этим пунктам может очутиться роковым. Если выяснится, что вы ввели банк в заблуждение сравнительно своих обязательств, это может быть классифицировано как уголовно наказуемое мошенничество. Так что выплачивающий алименты мужчина, забывший сориентировать это при заключении оговора, может оказаться преступником.

Еще один пункт договора, на который мало обращают внимание, - ваше обязательство извещать банку о смене работы, места жительства, имени или каких-нибудь других данных. Снова же, при нормальном течение дел - пустая формальность, но в случае форс-мажора ваша забывчивость может оборотиться громадный проблемой, так как дает банку полное право потребовать погашения кредита немедля и в полном объеме.

Цена вопроса

Во сколько вам обойдется кредит - отдельная песня. На эту тему в близкое час было кроме того сломано немало копий. Наконец, под воздействием думцев и Роспотребнадзора с июня 2007 года россйиские банки обязали ориентировать в кредитных договорах так называемую эффективную процентную ставку (ЭПС), а потом и полную цена кредита (ПСК). Их сущность проста - выдать "на гора" конкретную сумму ваших платежей, которая включае не только проценты и сумму самой ссуды, но и всевозможные комиссии, сборы и т.п. Банки-то обязали, но вот самих заемщиков никто не обязывал с максимальным вниманием изучать эти самые ЭПС и ПСК. И многие по-прежнему ориентировались на размер процентов, считая комиссии "несущественными деталями".

Сегодня эта тема сызнова может быть актуальной. Взвинтив под воздействием кризиса кредитные ставки до максимума, банки тем не менее заинтересованы предстать перед клиентами в самом выгодном свете. А нынче выгодно выглядит тот банк, который, например, при общем уровне кредитных ставок в 20%, развесит по всей стране рекламные щиты с большущий цифрой "17". А уж потом, вызвав заинтересованность заемщиков, "добрать" разницу за счет комиссий и дополнительных сборов. Тут полно хитрых вариантов. Помнится, в разгар кредитного бума один имеющий известность банк всюду рекламировал потребкредит под 22% годовых. А в договоре его стояло скромное упоминание о комиссии за обслуживание счета в размере 0,9% в месяц. Заемщик обращал внимательность на "0,9" и как правило упускал из вида словосочетание "в месяц". В результате банк совершенно законно имел свои 33,8% годовых. Что называется, ловкость слов и никакого мошенства.

Сегодня эта ситуация в том или ином виде вполне может повториться. Так что стоит внимательно прочесть в кредитном договоре все, что говорит о размерах ЭПС и ПСК и убедится, что игры с "комиссиями" вас не заденут.

На что следует направить особое чуткость в кредитном договоре?

1. Право банка изменять процентную ставку по кредиту.

2. Условия досрочного погашения кредита.

3. Размер штрафов и пеней за просрочку платежей.

4. Информация, которую вы обязаны сообщить кредитору.

5. Размер ЭПС и ПСК - реальная стоимость кредита.