Регулятору предлагается сделаться жестче по отношению к крупнейшим кредитным организациям страны и помыслить о создании «подушек безопасности». Это должно спасти систему от будущих проблем.

"Необходим макронадзор за банковской системой, а не надзор над отдельными банками", - заявил глава Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Шохин в минувший четверг. Чтобы не допустить в банковском секторе новых проблем, предлагается перестройка регулирования и надзора, говорится в докладе "Структурная модернизация финансовой системы России", представленном на заседании комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП. Отчет подготовлен Банком Москвы и Институтом современного развития, тот, что называют "мозговым центром" президента России Дмитрия Медведева (он возглавляет попечительский совет института).

Для крупнейших банков следует использовать специальное банковское регулирование, уверены авторы доклада. "Де-факто, к крупнейшим банкам предъявляются мягкие требования. Неоднократно Банк России снисходительно смотрел на ломание правил норматива достаточности капитала Газпромбанка и не принимал во чуткость потенциальные угрозы для других крупных банков. В некоторых случаях территориальные учреждения Банка России неоправданно повышали категории качества кредитов крупных банков, чтобы снизить давление на их свой доход из-за роста резервов на возможные потери", - отмечается в докладе. Его авторы акцентируют внимательность на том факте, что крупные игроки выступают центрами перераспределения ликвидности, что обуславливает их значимость с точки зрения каналов распространения кризиса. "Если принять во внимание, что системообразующие банки являются источниками рисков для всего сектора, то для предотвращения их потенциальной несостоятельности к ним следует предъявлять больше высокие пруденциальные требования и уделять большее внимание, чем ко всем остальным", - уверены авторы доклада.

"В "мирное время" это действительно так, - согласна аналитик банка "Ак Барс" Полина Лазич. - Но в условиях кризиса ЦБ старается анализировать любой случай индивидуально. Кому-то это может показаться несправедливым, но экономическая ситуация такова, что всякий сбой может начать панику, вследствие этого регулятор старается быть более гибким". По словам партнера компании ФБК Алексея Терехова, ЦБ необходим комплексный взгляд, связанный с особенностями каждого банка, личный подход. Не видит он в действиях ЦБ и излишней мягкости по отношению к крупным банкам. "У нас не полицейский надзор, чтобы шаг в сторону карался, образно говоря, расстрелом, - считает Алексей Терехов. - Невыполнение особо взятого норматива не должно автоматически новости к отзыву лицензии".

Проблему, по мнению авторов доклада "Структурная модернизация финансовой системы России", может усугубить предстоящая консолидация банковского сектора. "Исходя из существующих международных закономерностей, "оптимальное" цифра банков в России - 220-280, - говорится в докладе. - Экспертные расчеты подтверждаются фактами: на первые две сотни банков приходится рядом 94% совокупных активов сектора. Остальные игроки незначимы с макроэкономической точки зрения. Приведенные оценки не означают, что необходимо намеренно сокращать число банков. Речь, в прошлом всего, идет о долгосрочной тенденции. Без административного принуждения число игроков на кредитном рынке к 2020 году опустится до 600 банков".

Сейчас в большинстве государств на банковском рынке доминирует олигополия. Например, в Европе средняя рыночная доля пяти крупнейших банков, как правило, выше 50%. Бесспорным лидером являются США, где численность банков превышает 6 тыс. организаций. В Германии работает свыше двух тысяч кредитных организаций, более половины из которых составляют кооперативные банки. "Россия (пока) занимает третье местоположение в мире, хотя к финансовым гигантам ее сложно отнести", - констатируют авторы доклада. На другом "полюсе" - экономики со слабо развитыми финансовыми системами (Таджикистан, Мозамбик, Туркменистан, Албания, Замбия и др.) и карликовые государства (Монако, Лихтенштейн, Мальта, Андорра). К примеру, в Андорре всего 8 банков, а в Туркменистане и Лихтенштейне - по 15.

Еще одним источником рисков, по мнению авторов доклада "Структурная модернизация финансовой системы России", является тот факт, что ЦБ "не обладает полноценной информацией о финансовом положении российских дочерних банков в других странах", несмотря на то, что системообразующие банки все больше вовлекаются в международную деятельность. "Для предотвращения трансграничной передачи финансовых шоков Банку России необходимо оценивать занятие аффилированных с банками структур", - декларируется в документе. ЦБ следует создать консолидированный надзор за банковскими группами и наладить сотрудничество в области надзора с центробанками других стран, в которых представлены российские финансовые структуры, уверены авторы доклада. "Не думаю, что эта задача столь серьезна, - считает Полина Лазич. - Ни у одного из крупных российских банков за рубежом несложно нет активов такого объема, проблемы которых могли бы солидно повлиять на их устойчивость".

Среди других новаций, предлагаемых авторами доклада, - создание специального фонда для страхования кредитов, выдаваемых предприятиям, за счет отчислений самих банков. И все-таки при этом должен поменяться и подход к формированию резервов на потери по ссудам со стационарного к динамическому - предлагается, чтобы требования к таким отчислениям были выше во время кредитного бума и, наоборот, снижались в периоды спада. Помимо того, крупным системообразующим банкам предлагается ещё и создать для себя отдельную "подушку безопасности" - выпустить облигации, которые в кризисных ситуациях будут конвертированы в акции в обмен на внесение денег в капитал. Эксперты считают, что это поможет в трудных обстоятельствах не выпрашивать монеты из бюджета на капитализацию банков. По словам Александра Шохина, эти предложения поддержаны обеими банковскими ассоциациями - АРБ и Ассоциацией "Россия". Это означает, что в настоящий момент данные предложения будут вынесены на бюро РСПП, после чего - на съезд союза в апреле.