Банки РФ предпочитают привлекать коллекторов к работе по ипотеке в основном для взыскания необеспеченных долгов, оставшихся после реализации залога. Об этом, как пишет «Коммерсант», свидетельствует обзор агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». По его данным, доля ипотеки, переданной в работу коллекторам, в целом мала — она не превышает 3—6%, или 5 млрд рублей, а на обеспеченные кредиты приходится лишь 40% (2 млрд). Остальные 60% (3 млрд рублей) — остатки долгов, залог по которым уже реализован.

«По ипотеке банки предпочитают привлекать коллекторов к взысканию проблемной задолженности преимущественно по остаткам долгов, не закрытых после реализации залога», — согласен гендиректор «Центра ЮСБ» Александр Федоров. «Обеспеченные долги мы не передаем, ведь это все же ликвидный актив, хотя и проблемный, с которым можно разобраться своими силами», — подтверждает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.

По данным ЦБ на 1 сентября, объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам — 1,76 трлн рублей, из них просрочены 5,44%, или 95,9 млрд. Средний объем ипотечного рублевого кредита — 1,39 млн рублей. Согласно обзору, не обеспечено залогом в среднем 10% суммы ипотечного кредита. То есть средний размер остатка после реализации залога — около 140 тыс. рублей. В Москве размер остатка может доходить до 1 млн, отмечает старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер.

Работа с остатками ипотечных долгов непростое дело, сетуют коллекторы. «Такие должники расплачиваются крайне неохотно: квартира заемщика уже реализована, а единственный актив, который у него остается, — это зарплата», — поясняет Шпетер. Однако, по словам Федорова, сами заемщики по ипотеке более качественные, так как андеррайтинг при выдаче ипотеки более жесткий, чем в потребкредитовании. У таких заемщиков обычно есть средства для погашения остатка ипотеки, но после продажи квартиры они считают, что уже ничего не должны банку, продолжает он.

Тем не менее в большинстве случаев коллекторам удается убедить заемщика погасить долг, однако их дивиденды от этого крайне невелики. «Около 70% заемщиков после работы с долгом коллектора возобновляют платежи по остатку ипотечной задолженности, — рассказывает Александр Федоров. — Однако нередко это происходит, когда срок, на который банк передает коллектору портфель по агентской схеме, подходит к концу и банк может забрать долг у коллектора». Впрочем, нередко единственным способом взыскания таких долгов оказывается работа через приставов за счет принудительного вычета средств из зарплаты должника. По словам Сергея Шпетера, с учетом того, что взыскиваемые за счет зарплаты должника через суд суммы невелики, эффективность взыскания при полугодовом размещении долга банком очень низкая — от 1,5% до 2%.

Впрочем, пока банки не слишком активно привлекают коллекторов к взысканию даже таких ипотечных долгов. «Мы пробовали привлекать коллекторов к взысканию остатков ипотечных долгов, которые не были покрыты после реализации залога, — это остатки в размере 50—100 тысяч рублей и более, — говорит член правления НОМОС-Банка Вадим Юрьев. — Однако наш опыт показал, что это не очень эффективно, они лучше работают с более мелкими суммами задолженности». По словам директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Елены Ковырзиной, несмотря на рост общего объема ипотеки и просрочки, пока банки справляются с взысканием долгов своими силами.