Самостоятельный анализ банков - О кредитовании - Каталог статей

Самостоятельный анализ банков

Определив список наиболее благонадежных банков, необходимо теперь выяснить, какие из них готовы предоставить потенциальному заемщику наиболее выгодные условия потребительского кредитования. Для этого опять-таки целесообразно воспользоваться услугами Интернета. На уже упоминавшемся нами сайте banki ru каждый из нас может плучить соответствующую информацию для размышления. Предположим, что нас интересуют потребительские кредиты, предоставляемые банками Москвы в рублях. Используя навигацию сайта, открываем соответствующую страницу и формируем список банков.

Даже беглое ознакомление с этими данными (представленными на страницах книги исключительно в качестве примера, а не в целях скрытой рекламы) позволяет сделать следующие важные умозаключения:

1. Наиболее низкие процентные ставки по предоставляемым кредитам (15-18%) объявлены банками. При этом ИМПЭКСБанк и Внешторгбанк 24 представляют по два варианта потребительских кредитов в пределах указанной процентной ставки с отличающимися друг от друга прочими условиями.

Заметим, что показатель значения кредитной ставки является для потенциального заемщика наиболее существенным — чем он ниже, тем дешевле обойдется потребительский кредит. Однако рассматривать этот показатель нужно во взаимосвязи с другими условиями, определяющими платность предоставления кредита (см. следующий пункт).

2. Все банки, за исключением ИМПЭКСБанка, взимают с заемщика комиссию за предоставление кредита.

Однако ИМПЭКСБаик взимает ежемесячную комиссию — за обслуживание кредитного счета, что в итоге повышает объявленную первоначально кредитную ставку до 24,6% годовых (15 + 0,8 х 12). Это вполне сопоставимо с годовой процентной ставкой Банка «СОЮЗ», который, предоставляя потребительский кредит под «чистых** 22% годовых, не взимает ежемесячных комиссий, хотя и удерживает у заемщика 3 тыс. руб. (независимо от размера потребительского кредита) при открытии счете (зачислении кредитных средств).

Таким образом, следует исключительно внимательно оценивать конечную стоимость кредита. По совокупности условий, представленных в таблице, наиболее выгодным представляется получить потребительский кредит у Банка Москвы или Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ): в обоих случаях дополнительные расходы будут ограничены фиксированной суммой при выдаче потребительского кредита,1 Однако и здесь следует принимать во внимание размер потребительского кредита. Кроме того, оба банка (см. последнюю графу таблицы) предоставляют потребительские кредиты только под обеспечение, что может не устраивать ряд заемщиков.

3. Для заемщиков, заинтересованных в предоставлении максимально большого потребительского кредита на наиболее продолжительный период, самым подходящим (поданным таблицы) будет предложение Внешторгбанка 24 или БИНБАНКа. В то же время заемщикам следует иметь в виду возможность получения потребительского кредита соответствующего размера не единовременно, а частями (например, в режиме возобновляемой кредитной липни).

Аналогичным образом можно проанализировать и условия автокредитования. Более того, при необходимости можно с довольно высокой точностью рассчитать фактическую стоимость предоставленного кредита.

Соответствующие расчеты могут быть выполнены на примере данных. При этом обратим внимание уважаемых читателей на некоторые специфические моменты, позволяющие несколько уменьшить стоимость автокредита (и соответственно кредитуемого автомобиля).

Короче говоря, заемщикам при выборе наиболее подходящего варианта автокредита следует обращать внимание на то, участвует ли потенциальный кредитор — в лице банка или посреднической торговой организации — в специальной программе, реализуемой при поддержке компании-автопроизводителя, заинтересованной в максимально активном продвижении на рынок своей продукции. Такие программы, в частности, уже реализуются в России компаниями Форд, Мазда, Ниссан, Рено, ИЖ, ВАЗ и некоторыми другими.

Суть программы предельно проста — заемщику предоставляется дополнительная скидка на приобретаемый им в кредит автомобиль. Выгода, таким образом, обоюдная; компания-автопроизводитель быстрее «прижимистых» конкурентов наращивает прибыль, а заемщик экономит реальные деньги.

Впрочем, и банки, и организации-посредники в этой ситуации тоже внакладе не остаются. Итак, наиболее часто программы снерхвыгодного кредитования реализуются на основе следующих нехитрых приемов:

Компания-автопроизводитель предоставляет кредитору субсидию.
Компания-автопроизводитель предоставляет заемщику дополнительную скидку.
Торговая организация предоставляет заемщику дополнительную скидку.
Торговая организация предоставляет заемщику беспроцентную рассрочку, а недоуплаченные деньги (на период предоставления рассрочки) торговой организации компенсирует банк.

Сравнение специальных программ автокредитования указывает на то, что заемщик — благодаря заботе компании-автопроизводителя или торговой организации — имеет возможность сэкономить от 3 до 4% кредитуемой части стоимости автомобиля. То есть в случае с новой отечественной машиной экономия составит в среднем 6-8 тыс. руб., а при покупке в кредит новой иномарки эконом-класса — от 10 до 15 тыс, руб. (в зависимости от модели и комплектации).

Казалось бы, банк предлагает практически одинаковые условия автокредитования, но это не так. Давайте примем для расчетов, что размер кредита и срок его предоставления абсолютно одинаковы — меняется только ставка кредитования. Исходные данные таковы:

размер кредита — 500 000 руб.
срок кредитования — 36 месяцев (3 года).

По варианту <*As>: (500 000 - 500 000 х 20%) х 1,13 x 1,13 х 1,13 = 577 159 руб., т. е. стоимость кредита составит 577 159 - 500000 - 77 159 руб.

По варианту «Б»: (500 000 - 500 000 х 20%) х 1,15 х 1,15 х 1,15 = 608 350 руб., т. е. стоимость кредита составит 608 350 - 500 000 = = 108 350 руб.

Таким образом, увеличение ставки на «каких-то» 2% удорожает автокредит на (108 350 - 77 159) - 31 191 руб. (или почти на 40%). Как говорится, ничего себе...

Теперь рассмотрим пример с одной из наиболее типичных ловушек для заемщика. Представьте себе, что банк предлагает вам взять кредит без уплаты стартового взноса. Ваша первая (и вполне естественная) реакция: «Ура, ура!» Но давайте вновь посчитаем.

Итак, по варианту 4 АР при внесении стартового взноса в размере 20% от стоимости автомобиля (100 000 руб. при полной стоимости 500 000 руб.) кредит обойдется нам в 77 159 руб. Если же мы освободимся от обязанности вносить стартовый взнос, то размер кредита автоматически увеличится на те же самые 100 000 руб., и тогда:

500 000 х 1,13 х 1,13 х 1,13 = 721 449 руб., т. е. стоимость кредита возрастет на (721 449 - 577 159) - 144 288 руб.

То есть, добровольно согласившись (с подачи банка, конечно) на увеличение размера кредита всего на 20%, вы тем самым удорожаете его почти в три раза. Арифметика — наука точная, и банки знают об этом лучше заемщиков.

Вам нужен такой подарочек?.. Так что вместо ура - скажите банковскому работнику что-нибудь вроде: «Хорошо, но тогда давайте сократим срок кредитования в три раза. Тут на вас так посмотрят... Но давайте опять подсчитаем:

500 000 x 1,13 = 565 000 руб. То есть такой кредит вам обойдется не дороже, а дешевле на: 577 159 - 565 000 = 12 159 руб.

На эти деньги вы сможете очень неплохо обмыть покупку (или даром кататься на своем авто полтора-два месяца — на бензин и прочее как раз где-то столько и уйдет), не правда ли? Правда, чтобы это произошло, вы должны располагать деньгами для более быстрого погашения кредита, да и банк может упереться (понятно, почему).

Ну хорошо, если банк откажется сократить срок кредитования на целых два года, то пусть сократит хотя бы на полтора, а заодно снизит ставку кредитования — скажем, до 9% годовых. Во что это выльется, нам сейчас покажут следующие расчеты:

500 000 х 1,09 х 1,045 = 569 525 руб.

Прямая выгода для вас составит:

577 159 - 569 525 = 7634 руб.

Тоже неплохо. А для банка?... В общем, прежде чем соглашаться, подсчитайте, в чем выгода очередного «эксклюзивного» предложения, И только потом отвечайте — причем не обязательно да. Кстати, вы, наверное, догадались и о второй распространенной «ловушке» для любителей дешевых кредитов? Представьте, что банк предлагает вам увеличить срок кредитования: дескать, вам не придется спешить при расчетах, да и сумма ежемесячного платежа будет поменьше... Заметьте, что сказанное выше — чистая правда. А что осталось «за кадром»? Проценты по «сверхдлинному» кредиту, выплата которых в конечном счете обойдется вам в копеечку. Проверьте это на одном из предыдущих примеров с различными сроками кредитования (см. выше).

Коснемся в заключение еще одного щекотливого вопроса. Как известно, банки помимо платы за кредит в размере процентной ставки обычно просят с заемщика плату за организацию кредита, за обслуживание ссудного счета и т. д. Как быть? И в этом случае надо считать, причем внимательно.

Допустим, что некий банк предлагает вам автокредит с годовой ставкой 20% плюс 5 тыс. руб. за организацию кредита. Другой банк отдает вам кредит со ставкой 10% годовых плюс 0,9% ежемесячно за обслуживание ссудного счета.

На первый взгляд, предложение первого банка выглядит просто грабительским — ведь кредитная ставка в два раза выше, да еще и деньги за организацию кредита надо платить!.. Но — давайте считать:

1-й банк: 400 000 х 1,20 х 1,20 х 1,20 + 5000 - 696 200 руб.

2-й банк: 400 000 х (1Д0 + 0,009 х 12 месяцев) х (1,10 + 0,009 х 12 месяцев) х (1,10 + 0,009 х 12 месяцев) - 705 116 руб.

Как видим, предложение первого банка сулит вам по прошествии трех лет экономию в размере около 9 тыс, руб. и так далее. Таким образом:

Чем кредит длиннее, тем он дороже для заемщика.
Отказ от стартового взноса — это добровольное согласие заемщика на выплату дополнительных средств по обслуживанию кредита увеличенного размера.
Выгоднее (в общем случае) иметь дело с банком, показывающим заемщику все его предстоящие расходы по возврату кредита в форме процентной ставки, хотя бы и высокой.
На любое предложение банка об изменении предварительных условий кредитного договора отвечайте: Давайте сначала посчитаем.
Не давайте себя торопить, ведь клиент для настоящего банка — самая важная персона.

Да, и еще: раз уж банки так сильны в арифметике — всегда держите под руками калькулятор, показаниям которого вы доверяете.

...Вот так, постепенно, на основе скрупулезного изучения информации и должно (в идеале) приниматься заемщиком решение о выборе окончательного варианта кредита. Вновь подчеркнем: спешка в таком деле грозит обернуться для заемщика серьезными издержками, за которые, впрочем, упрекать нужно будет только самого себя.