С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам
потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки
(иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты —
регламенты, условия, правила и т. п. В качестве примера сошлемся на
Правила кредитования физических лиц учреж¬дениями Сбербанка России
(далее — СБ РФ), утвержденные решени¬ем Правления СБ РФ от 10.07.1997 г.
№ 229-р.
Заметим, что потенциальные заемщики должны быть заинтересованы в
заблаговременном и полном ознакомлении с содержанием подобных
документов, поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное
решение о получении потребительского кредита у соответствующего банка.
Вот почему мы настоятельно рекомендуем уважаемым читателям заранее и в
достаточном объеме запрашивать интересующую их информацию у банков,
рассматриваемых ими в качестве потенциальных кредиторов, либо
самостоятельно получать доступ ктакой информации — например, через
интернет-ресурс соответствующего банка.
Конечно, для изучения подобных документов требуется определенное время.
Более того, для принятия по-настомшему обоснованного решения
целесообразно заранее, в спокойном обстановке познакомиться с правилами
кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным
предложением к тому, кто предлагает (судя по предоставленной информации)
наиболее выгодные для вас условия кредитования.
Этому совету следует внять на полном серьезе, поскольку времени для
ознакомления со всеми интересующими вас подробностями непосредственно в
офисе банка или в торговом зале магазина у вас попросту не будет. Кроме
того, в непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться
внешние раздражители — очередь из изнывающих в ожидании посетителей, не
меньше вас жаждущих по-быстрее обрести заветный кредит, а то и
выставленный на всеобщее обозрение товар.
Так что — повторимся, но это на самом деле важно — предварительно
изучите всю интересующую вас в правилах кредитования информацию.
Сделайте пометки в отношении принципиальных моментов — ограничений,
реальной ставки кредитования, штрафных санкций за нарушение сроков
погашения кредита и т. п. — с тем чтобы, во-первых, иметь возможность
сравнить эти показатели с соответствуютщими данными в документах других
банков, а, во-вторых, для того чтобы после принятия решения в пользу
одного из банков задать уточняющие вопросы его представителю, причем со
ссылкой на нормативный документ самого банка (!).Так что, входя в офис
выбранного вами банка, держите на готове список интересующих вас
вопросов относительно условий кредитования — это позволит вам сократить
время общения и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в
форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет
наибольшее значение. Ну, а для того, чтобы читателям было проше
разобраться в содержании правил кредитования, мы и познакомим их, не
откладывая, с одним из подобных документов.
Итак, в первом разделе («Общие положения») Правил кредитования
физических лиц учреждениями Сбербанка России (далее — Правила)
определены:
- учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;
- категории должностных лиц банка, уполномоченных выполнять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;
- виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, предельные сроки их предоставления;
- общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;
- виды обеспечения заемщиком своих обязательств в связи с использованием кредита;
- принципы определения максимального размера кредита (в зависимости от платежеспособности конкретного заемщика);
- возрастной ценз заемщиков;
- полномочия органов банка по принятию решений о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.
Таким образом, по результатам ознакомления с первым разделом правил
кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разра¬ботчика правил
должны уяснить для себя следующее.
- Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потребительского
кредита (с учетом его возможной целевой направленности, а также срока
кредитования).
- «Вписываетесь» - ли вы в установленный банком возрастной ценз в
отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требованиям,
предъявляемым банком к заемщикам (например, наличие гражданства РФ,
постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня
ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).
- Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потребительским
кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с
предоставлением кредита, какова конечная эффективная ставка
кредитования.
- Какие виды обеспечения своих обязательств должен предоставить заемщик банку.
- На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сроки
будет приниматься решение о предоставлении вам потребительского кредита и
определении его размера.
- В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, отделение и
т. п.) и к кому из банковских работников следует обратиться заемщику в
связи с намерением получить потребительский кредит.
Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил определены:
- состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита;
- порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика);
- порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;
- порядок предоставления кредита.
Следовательно, после ознакомления со вторым разделом правил кредитования
вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить
для себя следующее.
- Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия
им решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского
кредита.
- Каковы общее содержание и продолжительность процедуры оценки платежеспособности заемщика.
- В каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему.
- Каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).
В третьем разделе (Порядок сопровождения кредитного договора) Правил определены:
- порядок осуществления контроля за исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) кредита;
- порядок уведомления заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.
Таким образом, по результатам ознакомления с третьим разделом правил
кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил
должны уяснить для себя следующее:
- Каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами
как заемщиком своих обязательств по погашению кредита, а также (в
зависимости от условий кредитного договора) по его целевому
использованию.
- В каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.
В четвертом разделе («Порядок погашения кредита и уплаты процентов») Правил определены:
- способ погашения кредита (аннуитетный, единовременный или иной);
- возможность досрочного погашения кредита (частично или полностью);
- валюта погашения кредита;
- каналы погашения кредита;
- порядок определения даты погашения кредита (части кредита,
назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
- порядок зачисления сумм в счет погашения кредита;
- порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным) погашением кредита;
- порядок документального подтверждения полного погашения кредита.
Следовательно, после ознакомления с четвертым разделом правил
кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил
должны уяснить для себя следующее.
- Какой способ погашения кредита из числа предлагаемых банком -
аннуитетный, регрессивный, единовременный или иной — является для
заемщика (с учетом условий кредитного договора) наиболее
предпочтительным.
- Возможно ли досрочное погашение кредита, если да, то на каких условиях.
- В какой валюте следует производить погашение потребительского кредита.
- Какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения кредита.
- Kак определяется дата погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей).
- В какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения кредита.
- В каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение кредита.
- Что служит документальным подтверждением полного погашения кредита.
Как видим, уже на этапе предварительного изучения условий
потребительского кредитования потенциальный заемщик должен получить
ответы на два десятка важных вопросов. Но пусть вас не смущает объем
работы по предварительному сбору и изучению информации об условиях
предоставления потребитсльского кредита: ведь чем меньше неясных
вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность
того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.
Однако прежде всего все-таки следует удостовериться в том, что
рассматриваемый вами в качестве потенциального кредитора банк
действительно предоставляет физическим лицам потребительские кредиты на
приобретение интересующих вас товаров или услуг. В связи с этим самое
время обратиться к рассмотрению основных видов потребительских кредитов,
предоставляемых сегодня нашим банками.
|
