С момента возникновения механизма ипотечного кредитования надобность совершать первоначальный взнос, тот, что в любое время, при любом подходе и этапе развития нашего государства, как для одного среднестатистического гражданина, так и для семьи, был весомым капиталом, стала вопросом, требующим основательного решения.

Кредитно-финансовые организации, по большей части выдающие займы на покупку жилья для населения, в настоящее время, осознавая потребности своих потенциальных заемщиков, готовы приступать совместное сотрудничество ещё в тот момент, когда они те являются простыми вкладчиками.

"Для решения жилищного вопроса в большинстве случаев завсегда требуеются сбережения в виде банковских вкладов, наличных денег, ценных бумагах и так далее, - говорит Дмитрий Сапронов, босс дирекции развития продуктов ОТП Банка. - В связи с тем, что жилищные проблемы населения не решались в массовом порядке в последние 2 года, в начале 2010 г. активизировались клиенты, выжидавшие дальнейшего снижения цен на жилье".

Согласно данным компании "Кредитмарт", в мае 2010 г. общее число кредитно-финансовых организаций, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке, включало в себя 6 банков: "ВТБ24", "Возрождение", РосеЕвроБбанк, Столичный кредитный банк, Сбербанк, Газпромбанк. В ближайшее момент с программами по кредитованию объектов на первичном рынке недвижимости готовятся вылезти на рынок еще 3 банка. Эти цифры сами по себе уже говорят о том, что агрегат выдачи займов населению на заключение "квартирных вопросов" потихонечку начинает набирать обороты: для сравнения, с начала года кредитованием недвижимости на первичном рынке занимались лишь 2 - -3 банка.

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% (по стандартам АИЖК). Однако обычный размер первоначального взноса по рынку может доходить и до 30-40% от стоимости квартиры. К тому же, необходимо учитывать, что клиенты заинтересованы в приобретении квартиры не только в новостройках, но и на вторичном рынке, который, традиционно, больше "дорогой" по условиям приобретения.

Давайте сделаем небольшой расчет, чтобы из процентных показателей перейти к конкретным цифрам в рублях. Рассмотрим охват первоначального взноса, при желании клиента приобрести однокомнатную квартиру в новостройке эконом-класса, скажем, в ЖК "Битцевский", анонсируемыйом "Первой Ипотечной Компанией", как объект, распродаваемый по цене 75 000 руб. за 1 кв. м. Общая площадь однокомнатной квартиры в этом доме составляет 43,3 кв. м.

После простого умножения мы приходим к стоимости жилья, равной 3 247 500 руб. Соответственно, первоначальный взнос, в зависимости от условий кредитующей организации, будет собирать от 324 750 руб. (10%, по стандартам АИЖК) до 974 250 (30%, как средний показатель рынка). Если вести речь о покупке жилья для семьи, то нужно располагать в виду, как минимум, двухкомнатную квартиру, то есть все полученные нами суммы позволительно дерзко умножать на два, ибо размер "двушки" в этом же комплексе по площади составляет 86,7 кв. м.

Как видно из наших расчетов, гражданам, принадлежащим, к "среднему классу" и проживающихм в столице, без затей так схватить и достать из кармана без малого миллион рублей впри нынешнем положении рынка труда нелегко. Здесь, действительно, требуются накопления. "В качестве одного из вариантов первоначального взноса, довольно значительный заинтересованность представляют вклады, которые предлагают банки, осуществляющие выдачу ипотечных кредитов, - продолжает тему Динара Юнусова, вице-президента по развитию банка "DeltaCredit". - Например, свойский банк предлагает своим заемщикам вклад "DeltaСтарт". Основное преимущество данных вкладов - это отсутствие комиссии за перевод денежных средств".

Обычно такие вклады открываются на срок от 3-х до 12 месяцев. В среднем, по статистике этого банка, клиентам для накопления первоначального взноса необходимо 12 месяцев. Как рассказал Георгий Тер-Аристокесянц, вице-президент, начальство управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования "ВТБ24", для этих целей в указанной организации разработана "Накопительная программа ипотечного кредитования".

В рамках программы клиентам предлагаются специальные срочные вклады ""ВТБ 24 - Ипотечный накопительный"" и ""ВТБ 24 - Ипотечный индекс"". Отличительная специфика этих вкладов в том, что, накапливая на одном из этих вкладов необходимую на первоначальный взнос по ипотечному кредиту сумму, клиент получает право на льготную процентную ставку по ипотечному кредиту. При этом важно, что габарит льгот по ипотеке зависит от самого клиента - объемов, сроков накопления и периодичности пополнения вклада.

Детали программы:

1. Клиент открывает вклад в рамках программы на срок от 2 до 5 лет, в зависимости от вида вклада.

2. В течение срока вклада клиент пополняет его по своему желанию и возможностям.

3. Когда накоплено достаточно, клиент обращается в банк за ипотечным кредитом (любым из линейки действующих ипотечных кредитов, кроме кредитов на покупку залоговой недвижимости). Банк предлагает клиенту льготный ипотечный кредит, сумма которого равна среднему остатку по вкладу в течение его по сути дела прошедшего срока, а процентная ставка снижена по сравнению со стандартными ипотечными ставками на дату обращения за кредитом на 1,2%-3,2% в зависимости от фактически прошедшего срока вклада и от планируемого срока ипотечного кредита.

При этом минимальный или максимальный размер ипотечного кредита ограничивается минимальной или максимальной суммой кредита, установленной для соответствующего вида кредита, а ещё доходами клиента. Если клиент захочет брать кредит в сумме, большей, чем сумма льготного ипотечного кредита, и если его доходы будут это позволять, то скидка по процентной ставке ипотечного кредита будет рассчитана для клиента индивидуально. При этом льготы по ипотеке действуют при условии фактического нахождения средств во вкладе в течение не менее 1 года.

"В случае, если клиент и банк не заключат кредитный договор, или клиент решит выйти из программы и прикрыть вклад (не заключая кредитный договор), клиенту будут дополнительно выплачены 2% годовых по вкладу в расчете за полное численность месяцев нахождения средств во вкладе (при условии, что с момента открытия вклада прошло не менее 1 года), при этом право на льготную процентную ставку по ипотечному кредиту теряется", - говорит эксперт. Это снимает имеющийся долгосрочный риск неопределенности для клиента: - нежданно если ситуация в будущем перемениться и клиент передумает - в этом случае он ничего не потеряет.