Суть потребительского кредита - Потребительские кредиты - Каталог статей

Главная » Статьи » Потребительские кредиты

Суть потребительского кредита

Тем, кто всерьез задумался о получении потребительского кредита на наиболее выгодных условиях, следует прежде всего в общих чертах ознакомиться с соответствующей правовой базой, а также с ключевыми понятиями и определениями. К числу последних, относится и понятие "потребительский кредит".

Следует учитывать, что термин «кредит» имеет несколько основных значений. Для ясности условимся, что в контексте данной статьи под потребительским кредитом будет подразумеваться прежде всего сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
платность;
срочность;
целевой характер.

При этом:

договорный режим отношении между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;
платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — по кредитной карте. Заметим, не вдаваясь пока в подробности (о них речь впереди), что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.

Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа.2 Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика. В связи с этим предполагаем теперь познакомить уважаемых читателей с правовыми аспектами потребительского кредитования.

Законодательство Российской Федерации о потребительских кредитах.

Согласно ст. 819 ГК РФ. основанием для возникновения таких отношении и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведении о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Уточним, что предметом договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора (в контексте данной статьи) - банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в определенном размере, на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей).

Подобные документы (см. далее) обычно оформляются в форме приложении к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Уточним, что, согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т. п.).

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления.