О том, что в текущий момент происходит на рынке лизинга, банковского кредитования, а ещё о работе лизинговых компаний с предприятиями малого и среднего бизнеса в беседа Кредит.ру рассказал Александр Михайлов, Вице-президент по развитию бизнеса EUROPLAN.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке лизинга в России?

Спрос изменился, но векторы изменений разнонаправленные. С одной стороны, у предприятий и предпринимателей все меньше источников финансирования, в особенности долгосрочного. Все чаще приходится рассчитывать на свои силы - банки грубо уменьшили доступность корпоративных кредитов. А обслуживать раньше взятые займы бизнесу нужно, необходимо кроме того и трансформировать изнашивающееся оборудование и транспорт, ибо потребители их продукции не ждут. С иной стороны, резко упало предложение и со стороны многих лизингодателей. Что открыло больше возможностей для лидеров рынка, продолжающих финансирование. Мы понимаем, что лизингополучателям тяжко в условиях неопределенности и нестабильности принимать бизнес-решения. Но потому что нам, кредиторам, еще труднее. Как оптимисты и позитивно смотрящая в грядущее команда управленцев, мы в Europlan, хотели бы зреть расширения на рынке кредитных ресурсов не позднее конца этого года. Мы верим в рынок и тот азбучный факт, что российским предприятиям как воздух нужно долгосрочное финансирование, нужна замена старого и изношенного оборудования и транспорта на новый. Взгляните на улицу, на автомобили, на коммерческий, коммунальный и маршрутный транспорт. Порядок обеспеченности нашей экономики современными качественными, экологически чистыми автомобилями чрезвычайно низок. Поэтому лизингу быть!

В целом, потенциал для роста автолизинга громаден. По сравнению с развитыми странами, доля автомобилей, реализованных по лизинговых схеме, отличается на порядок. Услуга начинает пользоваться в России все возрастающим спросом, в свое время всего за счет того, что на рынке работают крупные автолизинговые компании с долгосрочным западным финансированием. А также вследствие того что что потенциальный лизингополучатель может не без затей стать владельцем и пользователем автомобиля с таковый длительной рассрочкой оплаты, но и употребить несколькими преимуществами, связанными с лизингом. Это специальные цены на автомобили, списание на себестоимость лизинговых платежей в полном объеме. Лизинговая компания возьмет на себя вопросы страхования, регистрации и прохождения государственных технических осмотров, ведения бухгалтерского и налогового учета автомобилей, начисления и оплаты налога на имущество и транспортного налога. Наиболее опытные лизингодатели также снимут нагрузку, связанную с эксплуатацией корпоративного парка автомобилей: займутся регулярным техническим обслуживанием автомобилей, сезонным хранением шин, предоставлением подменных машин, помощью на дорогах. Все это в одном пакете фирма может заполучить при лизинге и оплачивать стоимость по единому счету. Растущая покупательная способность населения и растущие бизнес-потребности компаний будут стимулировать спрос на авторынке. Соответственно, вместе с ростом спроса на машины, увеличивается потребность в том, чтобы отыскивать для этих приобретений финансирование. Лизинг делает покупку транспорта более доступной и экономичной для организаций и индивидуальных частных предпринимателей, способствуя, таким образом, росту данного рынка. При текущей рыночной конъюнктуре и хорошем правовом регулировании лизинга в России сильных отрицательных изменений на рынке совершаться не будет.

Рынок будет расти, но меньшими темпами, оттого что за последние 5 лет он уже вырос в 14(!) раз. Потребности в замещении изношенных основных средств еще долгое миг будут оставаться драйвером роста. По результатам исследования ассоциации Рослизинг второй микрорайон 2009 оказался значительно лучше первого. Минимумы рынка, похоже уже пройдены.

Какие виды лизинга пользуются спросом у представителей малого и среднего бизнеса, в том числе, индивидуальных предпринимателей?

В основном это строгий финансовый лизинг. Аккурат он является удобной формой не только пользования предметом лизинга, но и его покупки. Он является действенной альтернативой банковскому кредиту для предпринимателя. Банковские кредиты на покупку служебного транспорта или оборудования зачастую обременены требованиями дополнительного залога, перевода расчетных счетов в кредитующий банк, большой дисконт от стоимости приобретаемого имущества да сами кредиты сравнительно краткосрочные. Лизинг тут видно выигрывает.

На какие факторы должен поворотить чуткость предприниматель, тот, что делает отбор между кредитом и лизингом? В каких случаях выгоднее, например, схватить автомобиль в лизинг, а в каких в кредит?

Требования банка:

-Дополнительный залог другого имущества, помимо самого предмета покупки.

-Сумма кредита по отношению к стоимости приобретаемой машины.

-Ставки, комиссии, сборы за ведение счетов, перевод платежей.

-Перечень собираемых документов.

-Требование о минимальном обороте по расчетному счету.

-Условия досрочноого погашения кредита.

В большинстве случаев бизнес-кредит на три года с авансом возле 30% легко недоступен предпринимателям. Поэтому они вынуждены применять окончательно иные формы финансирования покупки основных средств и транспорта.

Как изменились условия лизинга из-за кризиса для клиента - представителя малого бизнеса?

Повысились аванс и ставки удорожания. Чаще стали спрашивать личное поручительство. Но, всё же, в отличие от банков, где 2..3-летнее финансирование вообще стало недоступным, лизинг по малого и среднего бизнеса работает без дополнительных "банковских" требований.

Не секрет, что у небольших компаний, тем более, у индивидуальных предпринимателей, нет возможности пользоваться услугами высокооплачиваемых юристов, консультантов. На что, некогда всего, должен обратить внимание предприниматель, когда заключает контракт лизинга?

Лизинг транспорта является одним из наиболее отработанных видов сделок, где права и обязанности сторон внятно определены, а интересы лизингополучателя ладно защищены. В случае выбора крупной надежной лизинговой компании с большим количеством договоров в этой сфере и прозрачной структурой имущества позволительно быть уверенным, что сделка пройдет гладко. Лизингополучатель, перечислив по договору финансовой аренды, аванс за технику получит ТС в долгосрочное владение и пользование, а после выплаты всех лизинговых платежей - и машину в собственность.

При реализации всякий сделки лизинга важнейшим обеспечением выступают авансовые платежи лизингополучателей, которые перечисляются в лизинговую компанию. Здесь, как нетрудно догадаться, возникает компонент доверия теперь не только со стороны лизинговой компании к лизингополучателю, но и наоборот. В условиях, когда лизинговая деятельность не лицензируется и любое юридическое лик человеческий с уставным фондом около 10 тысяч рублей может ей заниматься, потенциальному лизингополучателю рекомендуется тщательно приближаться к выбору лизинговых компаний, обращая внимательность на их учредителей и размер капитала. Российская история лизингового рынка знает примеры, когда под видом лизинговой компании работала группа мошенников, собравшая предоплаты с фермеров по фиктивным договорам лизинга сельскохозтехники.

Стоит также с осторожностью относиться с сделкам лизинга с авансом больше 50% от стоимости приобретаемой техники. На первостепеннный взгляд, тяготение "облегчить" выплату всей суммы похоже на заботу лизинговой компании о клиенте. Чем больше первичный платеж, тем меньше габарит последующих выплат. Однако, рослый аванс, особенно более половины покупной стоимости, может сделаться поводом для пристального внимания налоговых органов.

Следует знать, что добросовестная лизинговая группа ни в жизнь не предложит потенциальному клиенту авансовый платеж, превышающий определенный порог. Более того, конкуренция на рынке такова, что сейчас величина авансового платежа может начинаться от 15%.

Кроме того, в некоторых случаях клиенту лизинговой компании предлагается весьма своеобразная схема выплаты суммы по договору лизинга. Всегда необходимо оценить, а какую количество контракта вы выплатите в ближайшие 3-6 месяцев затем выплаты аванса, может эта сумма более того превысит то, что вы бы выплатили с 15% авансом и равными месячными платежами. Тот самый трюк называется "дегрессивные", "ступенчатые", "ниспадающие" платежи.

Своеобразие тут содержится в том, что при общем сроке договора, к примеру, 24 месяца выплату 80% суммы ненавязчиво предлагается провести за первые 6 месяцев. Мотивация тут может быть разнообразной: от псевдозаботы о финансах клиента до необходимости компенсировать собственные коммерческие риски. Именно поэтому, внимательное исследование лизингового договора со всеми приложениями, охватывая график выплат, поможет в данном случае избежать пристального внимания налоговых органов, которые вполне могут расценить такую сделку, как завуалированный кредит, а никак не лизинг.

Следует знать, что общепринятой мировой практикой является график выплат равными долями в течение всего срока договора.

Поскольку лизинг автомобилей прямо завязан на отношениях лизинговой компании с автопроизводителями, то ещё единственный "подводный камень" связан с лизинговыми компаниями при автозаводах. Здесь можно встретиться с ситуацией, когда такая лизинговая компания предлагает более выгодные условия по продукции жестко определенных марок, ограничивая при этом ассортимент прочий техники. Скидки на технику включаются в лизинг и субсидируют ставку по лизингу автомобилей как раз этого бренда.

Другими формами "привязки" клиента разрешено прозвать требования некоторых кэптивных лизинговых компаний о подписании в дополнение к договору лизинга еще и векселей под каждый лизинговый платеж, что является крайне необычной практикой. Некоторые банковские лизинговые компании требуют перевести расчетные счета лизингополучателя в их банк для "удобства" безакцепного списания лизинговых платежей, что также идет скорее на благо лизингодателя.

Особенности развития бизнеса в России зачастую проявляются в объединении интересов дилеров автопроизводителей, страховых компаний и лизинговых компаний. Услуги лизингодателей, предусматривающие "выбор" из одной страховой компании должны вызывать больше вопросов. Скрытые и потенциальные затраты лизингополучателя могут заключаться в особых условиях страхования, которые, получается, навязываются потенциальному клиенту (франшизы, агрегатное страхование, судьба годных остатков, ограничения на численность лиц, допущенных к управлению, ограничения на ночную стоянку и т.п.). Все эти жесткие условия страхования можно ощутить при наступлении страхового случая, да лизингодатель, связанный узами эксклюзивности со страховой компанией, вряд ли займет сторону клиента в споре за страховое возмещение.

Важное значимость имеет час между рассмотрением заявки клиента и исполнением договора лизинга. Фактор "время - деньги" срабатывает, когда длительное рассмотрение заявки приводит к серьезным финансовым потерям. К примеру, начало строительства и лизинговый договор на специальную технику. Или же открытие новых маршрутов пассажирских перевозок и поступление партии автобусов. Четкое планирование в работе автопроизводителей в случае с затяжкой времени рассмотрения заявки может привести к сбою в поставке техники. Следует учесть также, что подавляющее большинство лизинговых компаний в России являются банковскими и очень сильно завязаны на объеме и крупных сделках. Примеров массового розничного лизинга, когда предоставляют в лизинг от 1 (!) автомобиля, относительно немного.

Несмотря на массу острых моментов, которые отравляют покупку автомобиля в лизинг, отказываться от обновления парка и копить гроши в "банке" не стоит. Участливо изучайте договор лизинга! А о подводных камнях, которые могут вам попасться, мы будем вас заблаговременно информировать.

На Ваш взгляд, сколь живо сегодня лизинговые компании работают с сектором МСБ?

Достаточно активно. Лизинговые компании оказались более предприимчивыми, чем банки. Несмотря на то, что лизинговая отрасль лет на 10 моложе банковской, она смогла быстрее освоить этот сегмент финансирования. В кризис именно сегмент рыночных сделок, а не крупных проектов оказался наиболее устойчивым к падению спроса.

Возможно, из-за кризиса они вообще хотят иметь занятие только с крупными компаниями?

Вряд ли. Обратите участливость на рекламу, напротив - банки стали активнее предлагать кредитование именно малым и средним предприятиям.